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En tant que courtier indépendant, nous accédons à l’ensemble du marché pour trouver l’assurance emprunteur la mieux adaptée à votre profil et à votre budget.
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En délégation d’assurance, vous pouvez économiser plusieurs milliers d’euros sur la durée de votre prêt par rapport au contrat groupe proposé par votre banque.
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Notre connaissance du tissu économique local (agriculture, industrie, fonctionnaires territoriaux) nous permet d’adapter nos recommandations à votre profil spécifique.
Les garanties de l’assurance emprunteur
Chaque garantie couvre un risque précis. Voici ce que vous devez savoir avant de signer.
Décès (DC)
Obligatoire pour tout crédit immobilier. En cas de décès de l’assuré, le capital restant dû est remboursé intégralement à la banque. Vos proches sont protégés et ne reprennent pas la dette.
PTIA — Perte Totale et Irréversible d’Autonomie
Déclenche le remboursement du capital restant dû si vous êtes dans l’incapacité totale et définitive d’exercer toute activité professionnelle et nécessitez l’assistance d’une tierce personne.
IPT/IPP — Invalidité Permanente
IPT (Totale) : taux d’invalidité ≥ 66 %. IPP (Partielle) : taux entre 33 % et 66 %. L’assureur prend en charge tout ou partie des mensualités selon votre contrat et le taux reconnu.
ITT — Incapacité Temporaire de Travail
Couvre les arrêts maladie ou accidents qui vous empêchent temporairement d’exercer votre activité professionnelle. Attention aux délais de franchise (souvent 30, 60 ou 90 jours) et aux définitions d’arrêt de travail retenues.
Perte d’emploi (PE)
Garantie optionnelle, réservée aux salariés en CDI. Elle prend en charge les mensualités pendant une période de chômage involontaire. Délais de carence longs (souvent 6 à 12 mois) et durée de prise en charge limitée.
Notre conseil
Les garanties DC et PTIA sont imposées par toutes les banques. L’ITT est quasi-systématiquement exigée. Négociez bien les définitions contractuelles : « impossibilité d’exercer toute activité » est bien plus favorable que « votre activité habituelle ».
Ce que la loi vous permet de faire
Trois lois successives ont renforcé vos droits face aux banques. Profitez-en.
Choisissez librement votre assureur
La délégation d’assurance vous permet de souscrire votre assurance emprunteur en dehors de la banque dès l’origine du prêt. La banque est obligée d’accepter si les garanties sont équivalentes (critères CCSF).
Économie moyenne : 5 000 à 15 000 € sur la durée d’un prêt de 200 000 €.
Guide complet : choisir son assurance emprunteur en 2026
Les critères à maîtriser pour ne pas payer trop cher et être bien couvert.
1Comprendre le TAEA
Le Taux Annuel Effectif d’Assurance (TAEA) est l’indicateur clé pour comparer les offres. Obligatoirement affiché depuis 2014, il exprime le coût réel de l’assurance en % annuel du capital emprunté. Un TAEA de 0,10 % sur 200 000 € représente 200 €/an. Comparez toujours les TAEA, pas les cotisations mensuelles brutes.
2Capital initial vs capital restant dû
Les contrats groupe bancaires calculent la prime sur le capital initial (constant). Les contrats en délégation calculent sur le capital restant dû (dégressif). Résultat : les contrats délégués deviennent de plus en plus avantageux au fil des années.
3La quotité d’assurance
Pour un emprunt en couple, la quotité totale doit être d’au moins 100 %. Choisir 100/100 (chaque co-emprunteur assuré à 100 %) offre une protection maximale mais coûte plus cher qu’un 50/50. Selon vos revenus respectifs, une répartition asymétrique peut être optimale.
4Risque aggravé et convention AERAS
Si vous avez ou avez eu un problème de santé grave, la convention AERAS (s’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) facilite l’accès à l’assurance. La loi Lemoine renforce ce dispositif avec le droit à l’oubli : plus de déclaration pour certaines pathologies après guérison.
5Exclusions à surveiller
Lisez attentivement les exclusions : sports extrêmes, maladies préexistantes non déclarées, affections dorsales et psychiatriques (souvent avec franchise ou exclusion). Un courtier peut négocier des rachats d’exclusion adaptés à votre profil.
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Profession libérale, fonctionnaire, travailleur indépendant, profil médical complexe… chaque situation mérite une analyse sur mesure. Contactez-nous, c’est gratuit.
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| Critère | Contrat bancaire | Délégation externe |
|---|---|---|
| Tarif | 0,25 – 0,45 % du capital initial | 0,07 – 0,20 % du capital restant dû |
| Personnalisation | ❌ Standardisée | ✅ Sur mesure |
| Résiliation | ✅ Possible (loi Lemoine) | ✅ Possible (loi Lemoine) |
| Couverture ITT | ⚠️ Définition restrictive | ✅ Définition favorable possible |
| Économie potentielle | — | 5 000 € à 15 000 € sur la durée |
CE QUE DISENT NOS CLIENTS
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il y a 1 mois
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