Assurance multirisque professionnelle : locaux, biens et activité

Une multirisque est un contrat à composer

Le Service Public Entreprendre présente la multirisque professionnelle comme un contrat adaptable : ses garanties dépendent de l’activité et des choix souscrits. Il ne suffit donc pas de lire « multirisque » sur la couverture de la police pour conclure que les biens, la RC professionnelle, la perte d’exploitation ou le matériel mobile sont tous assurés.

La première étape consiste à inventorier ce que l’entreprise possède, loue ou a en dépôt et ce qui serait nécessaire pour poursuivre son activité après un sinistre. Un cabinet de conseil peut dépendre surtout de ses ordinateurs et de sa capacité à accéder aux dossiers ; un commerce peut avoir une forte variation de stock ; un atelier peut être immobilisé par la panne ou la destruction d’une machine. Ces besoins ne doivent pas être rangés sous le même plafond forfaitaire sans examen.

Locaux, matériel et stocks : trois valeurs à déclarer distinctement

Pour le local, précisez si vous êtes propriétaire ou locataire, la nature de l’immeuble, sa surface et les aménagements réalisés à vos frais. Les responsabilités prévues par le bail peuvent orienter les garanties nécessaires. Pour le matériel, distinguez équipement fixe, ordinateur, outillage transporté et biens confiés par des clients. Une machine utilisée hors des locaux peut exiger une garantie ou une extension spécifique.

Pour les marchandises, vérifiez la valeur maximale réellement présente, pas seulement la moyenne annuelle. Un détaillant peut stocker davantage avant une période de vente ; un restaurateur peut perdre des denrées réfrigérées à la suite d’un événement électrique. L’indemnisation dépendra des risques garantis, des limites, des justificatifs et parfois de conditions de prévention. Conservez inventaires, factures et photos : ils facilitent l’évaluation d’un dommage, sans garantir à eux seuls son indemnisation.

Après un sinistre : la perte d’exploitation n’est pas un bouton automatique

Si un incendie ou un autre événement garanti empêche votre entreprise de travailler, le dommage matériel peut n’être qu’une partie de la perte. La garantie perte d’exploitation peut être souscrite pour compenser une baisse ou un arrêt d’activité après certains sinistres. Vérifiez si elle figure réellement dans la proposition, quels événements la déclenchent, la période maximale d’indemnisation, la franchise temporelle et la base de calcul retenue.

Un commerce qui ferme six semaines pendant une remise en état, un atelier qui loue provisoirement une machine et une entreprise qui doit déplacer son stock auront des besoins différents. Déclarez votre marge, vos charges fixes et le temps plausible de reprise. Une garantie sous-dimensionnée peut laisser l’entreprise avec des frais courants non compensés, même si les murs ont été réparés.

RC exploitation, RC professionnelle et cyber : ne pas mélanger les périmètres

Une multirisque peut inclure certaines garanties de responsabilité, mais la présence d’une RC d’exploitation ne prouve pas qu’une erreur de conseil ou de prestation est couverte. Comparez la proposition à votre RC professionnelle actuelle : activités déclarées, préjudices immatériels, plafonds, exclusions et frais de défense. De même, un dommage à des données ou une interruption informatique n’est pas nécessairement pris en charge par une garantie de bris de matériel. Selon votre exposition, il faut examiner la couverture cyber séparément.

Les véhicules motorisés utilisés par l’entreprise nécessitent une vérification d’assurance spécifique. Ne les supposez pas inclus dans la multirisque des locaux. Le caractère obligatoire de certaines assurances dépend du métier et des biens utilisés ; la multirisque n’est pas une obligation uniforme pour toutes les entreprises.